日常生活中，几乎每个人都离不开银行卡。银行卡在给我们带来方便的同时，复制、盗刷等安全问题也如影随行。银行卡被盗刷，银行是否有责任？作为合法持卡人，我们又该如何挽回自己的损失呢？首先来看一起南京市中级人民法院判决的案例。
2012年，葛小姐在南京某银行玄武支行办理了一张磁条借记卡，并申请开通了自助设备对外转账、取现等功能。2014年11月2日早上7点，葛小姐起床后看到了银行客服发来的数条短信。
葛小姐：“夜里开的是静音，而且睡着了，根本不知道。他是凌晨跨零点，两天的交易量，不跨零点，当天有最高限额，只能转两万，跨凌晨，这个可以弄掉4万，在转账一个5万0412如果一条可能是欺诈信息，但是连续这么多条，每条都告诉你转账了多少，肯定是有问题。”
葛小姐赶紧向开户行核查，从11月1日23：58至11月2日0：44，其银行卡在广东茂名产生了12笔交易记录，总计人民币97768元。因银行不愿协商解决，葛小姐将对方告到法院。一审法院认为（字幕）：卡主葛小姐不可能仅在8小时内，往返于南京和广东两地，应当认定是伪卡交易。因为取款和刷卡消费时，磁条信息与密码缺一不可，葛小姐未提交证据证明：自己已尽到了妥善保管义务；而该银行玄武支行没有识别出伪卡，未尽到对储户资金的安全保障义务，所以判决银行承担70%的责任。
葛小姐：“一审是法院判责任七三分，认定我有保管不利的责任，但事实上我操作银行卡很谨慎，我认为我没有责任，所以一定要告到底的。”
二审中，银行方提出抗辩，因为卡主在办卡时签订了《个人银行结算账户管理协议》，其中的格式条款约定“储户对凭正确密码进行的交易承担法律后果”，所以，葛小姐应当承担主要责任。
银行代理人：“银行卡是由储户本人占有，密码由本人设置，并且唯一知晓，进行交易的两项必备条件都是储户控制管理之下，如果认定为伪卡交易，就可以认定储户本人在银行卡使用过程中存在疏忽，在密码管理中因不明原因的泄露存在重大过失。”
南京中院审理后认为，卡主在办卡时签订的《个人银行结算账户管理协议》的条款仅适用于真卡交易，对于伪卡交易，哪怕使用了正确的密码，产生的后果银行也不能免责，需要承担全部赔偿责任。
江苏省人大常委会法工委原副主任刘克希表示，根据我们国家法律的规定，对风险、服务质量，对消费者不利的内容，必须要以显著的方式特别注明，也就是说你在合同里要以黑体字或大号字注明，就是说当时是正确密码，无论真卡还是假卡都要承担，你要做特别提示，而没有做这个提示，那么这个合同的本意是真卡加上密码，才要你承担责任。
这里给大家解释一下，伪卡是指假卡或“克隆卡”，不是合法持卡人所使用的卡，而是不法分子通过技术手段复制出原卡信息，进行违法刷卡套现或消费的卡。
银行卡被盗刷：银行赔偿与否的界限在哪里？
（刘舒 张晋宁）近期，在全国一些地方陆续发生了银行卡被盗刷的案件。但现行法律没有对这种情形作出统一的规定，因此不同法院作出的判决大相径庭，特别是判决银行全赔的案例少之又少。那么，银行方面赔与不赔的界限到底在哪里呢？
2011年，北京居民刘先生卡中的6万多元被盗刷后，向法院起诉要求银行赔偿，但两审法院均以涉及到刑事案件，需要在刑事案件审结后再立案，驳回了其诉讼请求。
刘克希：“合同的持卡人我跟你银行是合同关系，我的钱放在你那里，我可以用这个钱，我随时随地可以用 ，我卡没有离身，没有过错，我随时随地可以用，不用等到刑事案件破了才可以用。”
合法持卡人可以根据民事合同关系向法院起诉，要求银行承担赔偿责任。而实践中，不少法院受理案件后，往往要求卡主证明自身没有泄露密码，否则就要承担一定比例的责任。比如上周发布的江苏十大金融商事案件中的一起案例：市民陈先生的遭遇与葛小姐几乎如出一辙，而且被盗刷的金额高达20余万元，但法院最终判决陈先生承担60%的责任。
江苏省高院民二庭副庭长朱亚男表示，之所以让储户来承担责任还是基于他的过错，过错是从什么角度来看的呢，主要是由于密码的泄露，如果储户不能举证证明是由于银行的原因导致密码泄露，我们是认为有一个过错责任的存在，所以储户承担一定比例的责任。
如果卡主丢失了真卡、并因自身原因泄露了银行卡密码，导致卡内资金被盗刷的，就要自行承担责任。在与银行的合同关系中，卡主需尽到一般注意义务，而银行则要承担特殊安全保障义务。
刘克希：“现在有种说法是要消费者为了安全经常换密码，我的说法是你银行的密码应当天天换，你是可以做到的，你是专门的金融服务机构。如果以后判决都是银行承担责任，银行就会想出招来，采取对应的措施，它就会天天换密码，让盗用的银行卡没有用。”
银行在赔偿卡主损失后，可以向盗刷卡的不法分子追偿。
南京中院做出的判决银行全赔的案例，具有法律示范效应和价值。当然，我们更希望立法部门能完善现有法律，出台具体操作细则，强化银行储蓄安保责任，确保用户的权益，减少因银行卡被盗刷等引起的纠纷。
银行卡被盗刷如何索赔：举证全面细致是关键
一旦犯罪分子“隔山打牛”盗走了银行卡里的存款，如何挽回损失是我们用户最为关心的问题。我们刚刚就提到了，卡主可以根据合同关系向银行追责。而能否追责成功，关键则在于能否全面细致的举证。
在终审判决书中，法院认定葛小姐不承担任何责任的另一个重要依据是，葛小姐就其妥善保管银行卡及卡被盗刷的事实完成了举证证明责任。据葛小姐回忆，发现银行卡被盗刷后，她快速采取了应对措施。
葛小姐：“赶紧打电话冻结银行卡，银行卡上还是有钱的，不冻结就把余额全部取走，第二个立刻报案，然后就是去银行去查账单，在哪儿刷卡的，这些都是证据，以后打官司用到的。”
葛小姐在第一时间提取保存了证据，有效地证实了真卡在自己手中，被盗刷的是伪卡交易。
刘克希：“要防范有一个绝招，得到消费的短信后，就近立刻找一个用卡消费的地方进行一次消费，消费是真卡，而且我本人在，那个肯定是伪卡。”
持卡人也可以到附近的银行柜台、ATM机进行刷卡交易，这些都可以作为不法分子伪卡交易的有力证据。进行完这些操作后，要立即向公安机关报案，这样在向银行主张权利时，才有据可查。
警方表示，带着自己的银行卡到发卡行打出自己被盗刷的银行卡的交易明细，带着交易明细到到发卡行的所在的公安机关报案。
此外，卡主在收到被盗刷信息后，要及时冻结银行卡延缓交易，防止损失扩大。
诈骗款被冻结 受害人怎么办？
还有另外一种情况：受害人报警及时，卡里的钱在犯罪嫌疑人下手之前就被冻结。接下来，受害人能将冻结的资金顺利拿回来吗？
江西南昌的熊女士两年前遭遇骗局，7000元被骗走，所幸她报案及时，7000元很快就被银行冻结。可两年过去后，案件没有结案，被冻结的钱也一直取不出来。记者了解到，全国不少地方都发生过类似案例，受害人在向银行求助时，银行都表示无能为力。
公安机关则表示，犯罪嫌疑人在实施诈骗时，所用的银行卡在其他市民名下。这些市民的身份证弄丢后，被犯罪分子捡到后复制，并用其办卡。按照银行程序，要解冻取钱，需要银行卡真正的户主配合。对此，法学专家表示，公安机关应该主动找到银行卡户主，要求其作证，否则要承担部分法律责任。
刘克希：“因为你不丢身份证，别人不会拿你的身份证去开假卡，而且我告诉你这个情况了，因为你丢了身份证，别人开了卡造成了我的损失，因为你的不配合，造成了我损失的扩大，至少扩大这部分，你可能要承担责任的。”
刘克希表示，银行应该完善制度，可以在法院诉讼结果出来之前，先行解冻，为受害人提供实际帮助。
刘克希：“我们也能理解银行，它担心造成自己的损失，比如说这个钱明明不是他名下，我解冻了，被他用掉了，万一还不起怎么办，这个时候申请解封人，可以申请提供担保，尤其是提供抵押担保，尽管钱用掉了，还不起，我银行有抵押在这里，还是不会造成损失的。”
据了解，针对这种情况，深圳警方制定了相关措施：对资金走向明确、权属无争议、且有证据证明犯罪事实已经发生的信息诈骗赃款，银行系统要按照“风险止付、原路返还”的侦查要求，先行返还受害人资金。希望这个方法，能给全国其他地方提供一些参考。
